Страховые аспекты наводнения в Испании DANA 291024
Добавлено: 05 ноя 2024, 09:30
Страхование - это сухие цифры.
Отражающие подмоченное богатство.
На сколько всего затопило?
Как и от кого получить возмещение?
Что обычно страхуют испанцы?
Сколько стоят все жилища в Валенсии-провинции?
И сколько в ней застрахованных автомобилей?
Об этом наша статья. Поэтому некороткая получилась.
Страховой сектор готовится к самой дорогостоящей природной катастрофе в истории Испании
Компании оценивают, что ущерб превзойдет ущерб от землетрясения в Лорке, DANA 2019 года и даже наводнения в Бильбао 1983 года.
Так пишет газета El Pais. Мне как страховщику – немного странно. В 2001м году мне позвонили через полчаса после падения второй Башни в Нью-Йорке. Спросили, во сколько это обойдется. Я примерно подсчитал – в районе 30-40 млрд. долл. Так и оказалось – 40.
В Испании, в Валенсиане – прошло 7 дней. Пока не видел я ни одной оценки «самой дорогостояшей» катастрофы.
Давайте посоображаем. Я лично вышел на цифру в миллиард евро.
При том, что самые большие убытки по наводнениям раньше не превышали и 100 млн. евро. Но это, конечно, моя собственная очень грубая оценка. В этом году – 40 лет, как я работаю в страховании.
Как покрываются страхованием такие катастрофы? Кто будет платить? Страховые компании? Как бы не так. Есть риски, по мнению страховщиков, НОРМАЛЬНЫМИ полисами не покрываемые.
Природные катастрофы, вроде землетрясений и наводнений. Социальные риски – бунты, войны. Сельскохозяйственные риски. Ущерб, причиненный третьим лицам водителями незастрахованных машин. Убытки, связанные с армией и полицией в мирное время. Вот такой вот наборчик.
Во многих странах создаются пулы. Государственные или частные. Как мне написали из Америки, там он называется FEMA – fema.gov.
Так произошло и в Испании, еще в 1941м. Тогдашний Консорциум возмещал убытки от бунтов – представьте, они происходили при Франко. Надо бы узнать поподробней, где и когда.
А с 1954 года заработал Консорциум. CCS. Consorcio de Compensación de Seguros. Консорциум Страховых Возмещений. Государственный орган, составная часть Министерства Экономики, Торговли и Предпринимательства. Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.
Маленькая организация? Нет. Отчет за 2023 год показывает доход в 1.1 миллиард евро (consorseguros.es). Деньги идут от страховых компаний. Частичка собираемых ими премий. Совсем небольшая доля, от 0.003% по страхованиям жизни до 1.63% по страхованиям спортивных портов (марин). Еще бы, у последних риски-то катастрофические выше.
Любой владелец дома, квартиры или автомобиля, заключая договор страхования, сам того не зная, вступает в отношения с двумя страховщиками. С его страховой компанией, которой он платит премию. И с CCS, которому оговоренная часть премии перечисляется.
Кстати, 1 миллиард премий CCS – это много или мало? В целом в Испании в 2023 году собрали
76 миллиардов евро премий.
Из них рисковые страхования (non-life) – 43 млрд.. Эти 43 млрд. включали 12 по автомобильным страхованиям (16%) и 11 по страхованию здоровья (15%).
В страховании жизни собрали 33 млрд, включая 28 (37%) по пенсионным / сберегательным страхованиям. Самый большой рост был как раз в этой отрасли, аж на 47 %.
Получается, что больше всего любят страховать испанцы?
Здоровье, несчастный случай и машины + создают пенсионный фонд. На эти отрасли приходится 76 % поступлений всего страхового сектора.
Это зачем нам было знать? А чтобы соотнести Валенсийский Миллиард Убытка с общим оборотом отрасли.
Одно дело – 1 и 76 миллиардов, 1.3 %.
А другое дело – Один и Прочие страхования - в сумме 18 млрд.
Тут уж 1 от 18 – 5.5 %.
То есть убыток Валенсийский для страховой отрасли Испании, в части страхования имущества – дело совсем нешуточное.
Теперь – на что мы опирались, выходя на миллиард.
Вернемся к CCS. Уже 30го октября, через день после Черного Вторника Валенсианы, CCS выпустил Primera Nota Informativa. Первый Информационный Меморандум. Выразив соболезнования пострадавшим и родственникам погибших, Консорциум подтвердил, что будет заниматься всеми убытками 29/10, поскольку он существует для того, чтобы работать с «чрезвычайными рисками» - riesgos extraordinarios.
Главное: платить будут. Это – страховой случай, покрываемый CCS. Маленькая деталь – пострадавший должен иметь действующий страховой полис. Оплаты будут в пределах застрахованной суммы. И только после того, как определится размер каждого убытка.
Как объявил отраслевой союз Unespa, “выплаченные суммы не могут ни при каких обстоятельствах превышать стоимость уничтоженного имущества или предельную сумму, установленную в договоре, то есть застрахованную сумму.”
Как общий убыток посчитать? Что думаете?
В испанском страховании есть термин «Застрахованный капитал». Capital asegurado. Надо сказать, в англо-язычной практике так не говорят. И редко считают Общую страховую сумму. Уж тем более не называют ее Страховым капиталом. Но – практики различаются. Давайте на цифры посмотрим.
Провинции по Капиталу расположены вполне предсказуемо. Мадрид – Барселона – Валенсия – Аликанте – Малага – Балеары – Севилья. Детали в таблице. Отражают богатство каждой из 50 провинций страны. Источник – CCS.
Уровень? В Мадриде – 1.15 триллионов евро. В том числе: 750 миллиардов – жилища / viviendas. 17 миллиардов – транспортные средства / vehiculos. 384 – прочие риски / resto de riesgos.
Валенсия далеко отстает. По жилищам у нее 37 % от Мадрида. В целом – 32%.
Конкретнее: 275 миллиардов евро – застрахованное валенсийское жилье. 5.5 миллиардов – транспорт.
А сколько же всего стоят жилища в Валенсии-провинции? Нашел где-то цифру – процент застрахованного жилья. В целом по Испании – 74%. В Валенсии даже повыше, любят валенсийцы защищать свои жилища – 77 %. Немало.
Давайте попробуем найти, сколько всего жилищ в Валенсии. Нашли, у Национального Статистического Института, ine.es. Жилищ / hogares – в провинции Валенсия 1.029 миллионов. Миллион с небольшим.
Что можно вычислить? Среднюю стоимость жилья.
Берем страховой капитал по жилью – 275 млрд. Делим на 0.77 (на 77 %).
Получаем, пусть и грубо, общую стоимость всего жилья в Провинции Валенсия – 357 миллиардов евро.
Делим на 1.029 миллионов.
Получаем – ух! 347,077. Евро.
То есть – среднее жилище стоит в Провинции Валенсия 347 тыс. евро?!
Это много.
Мы правильно это рассчитали?
Нет.
Ведь страхуют-то те жилища, что подороже. У владельцев скромных квартирок просто нет средств на страхование.
Ладно. Поищем данные по средней стоимости жилища в Провинции. Находим. На 2024 – 287,905 евро. А не 347,000. Но тоже порядком.
Просто для информации, средний квадратный метр по Провинции – 1,280 евро. Ясно, что в центре Валенсии-города – раза в 3-4 выше. А в несчастных пострадавших пригородах – в разы ниже.
В затопленных районах живет около 700 тыс. человек. Как рассчитать их страховой капитал, или страховую сумму? Сделаем следующее. Население Провинции - 2.7 млн. человек. То есть пострадали примерно 26 %. Причем у них не 26 % стоимости всего жилья – а, для примера, 15 %.
От застрахованных 275 млрд. – 41 миллиард.
Очень много.
Но. Ведь не каждая квартира полностью уничтожена. Страховым языком говоря, не имела место полная гибель.
За что будет платить Консорциум?
(1) За ущерб дому или квартире. Ясно, это не 100 % их стоимости. Мы сегодня везем резиновые сапоги и теплые вещи в Седави. Там в трехэтажном доме подруги нашей знакомой затоплен только первый этаж.
(2) За проживание в другом месте, пока идут расчистка или ремонт.
(3) За утрату арендной платы, если жилье сдавалось и об этом было указано в полисе.
В индустрии уже есть примерное понимание предстоящих платежей – 100,000 евро по жилищу. Если пострадало 10,000 единиц – 1 миллиард как раз выходит. Но думаю, реальная цифра будет значительно ниже.
Что еще будет оплачивать CCS? Стоимость машин. Как видите, их всего на 5.5 млрд. застраховано. 1.8 млн. машин. Страхуются не все – так что средняя стоимость машины в 3 тысячи евро не должна Вас удивить. По каско, возможно, только 20 % транспортных средств покрыто.
Так прикидываю, погибло тысяч 5 машин. 0.3 %. 15 млн. евро. Хотя тут уж точно застраховано процентов 20, не больше.
Кстати, Чрезвычайные риски, за которые платит CCS, включают смывание потоком или повреждение ветром, если его скорость превышала 120 км/ч:
Coche arrastrado por las riadas o dañado por vientos de más de 120 km/h.
Что еще? Естественно, потери бизнеса. Вот это сложнее прикинуть. Там же равнина, пригороды. Огромное число магазинов-складов. Та же IKEA – именно в Альфафаре. Стоимость товарных запасов. Потери доходов. Расчистка – debris removal по-английски.
С расчисткой любопытно. В Англии эти расходы надо страховать отдельно. А если расчисткой занимаются армия, полиция или волонтеры – расходы будут покрываться Консорциумом?
Про IKEA. Дочь нашего товарища живет в Альфафаре. Как пошел дождина – она кинулась в машину и поехала в IKEA. Припарковалась на втором этаже. Ее машинка – единственная уцелевшая в микрорайоне…
Да, еще – страховались сельскохозяйственные риски. Урожай, животные, техника. Коровок и лошадок жалко, их много погибло.
Мы же страхование жизни и от несчастных случаем не включили! Если и вправду 2000 погибло – по 10,000 евро (?) – 20 млн. убытка.
Смотрим на прошлые года? В 2023м году в Сарагосе случилось наводнение. Оплачено 80 млн. евро. И еще в 6 провинциях – 168 млн. за все.
А тут… как видите, мы насчитали миллиард.
Любопытно, с учетом бедности зоны – что окажется на самом деле.
Если, не дай Бог, Вас задело – звоните, пишите в CCS.
900 222 665
www.consorseguros.es
Желаем Вам быстрых возмещений!
Страхование, это такое дело….
Отражающие подмоченное богатство.
На сколько всего затопило?
Как и от кого получить возмещение?
Что обычно страхуют испанцы?
Сколько стоят все жилища в Валенсии-провинции?
И сколько в ней застрахованных автомобилей?
Об этом наша статья. Поэтому некороткая получилась.
Страховой сектор готовится к самой дорогостоящей природной катастрофе в истории Испании
Компании оценивают, что ущерб превзойдет ущерб от землетрясения в Лорке, DANA 2019 года и даже наводнения в Бильбао 1983 года.
Так пишет газета El Pais. Мне как страховщику – немного странно. В 2001м году мне позвонили через полчаса после падения второй Башни в Нью-Йорке. Спросили, во сколько это обойдется. Я примерно подсчитал – в районе 30-40 млрд. долл. Так и оказалось – 40.
В Испании, в Валенсиане – прошло 7 дней. Пока не видел я ни одной оценки «самой дорогостояшей» катастрофы.
Давайте посоображаем. Я лично вышел на цифру в миллиард евро.
При том, что самые большие убытки по наводнениям раньше не превышали и 100 млн. евро. Но это, конечно, моя собственная очень грубая оценка. В этом году – 40 лет, как я работаю в страховании.
Как покрываются страхованием такие катастрофы? Кто будет платить? Страховые компании? Как бы не так. Есть риски, по мнению страховщиков, НОРМАЛЬНЫМИ полисами не покрываемые.
Природные катастрофы, вроде землетрясений и наводнений. Социальные риски – бунты, войны. Сельскохозяйственные риски. Ущерб, причиненный третьим лицам водителями незастрахованных машин. Убытки, связанные с армией и полицией в мирное время. Вот такой вот наборчик.
Во многих странах создаются пулы. Государственные или частные. Как мне написали из Америки, там он называется FEMA – fema.gov.
Так произошло и в Испании, еще в 1941м. Тогдашний Консорциум возмещал убытки от бунтов – представьте, они происходили при Франко. Надо бы узнать поподробней, где и когда.
А с 1954 года заработал Консорциум. CCS. Consorcio de Compensación de Seguros. Консорциум Страховых Возмещений. Государственный орган, составная часть Министерства Экономики, Торговли и Предпринимательства. Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.
Маленькая организация? Нет. Отчет за 2023 год показывает доход в 1.1 миллиард евро (consorseguros.es). Деньги идут от страховых компаний. Частичка собираемых ими премий. Совсем небольшая доля, от 0.003% по страхованиям жизни до 1.63% по страхованиям спортивных портов (марин). Еще бы, у последних риски-то катастрофические выше.
Любой владелец дома, квартиры или автомобиля, заключая договор страхования, сам того не зная, вступает в отношения с двумя страховщиками. С его страховой компанией, которой он платит премию. И с CCS, которому оговоренная часть премии перечисляется.
- Объем страховых премий по годам и категориям
- 646 просмотров фото
76 миллиардов евро премий.
Из них рисковые страхования (non-life) – 43 млрд.. Эти 43 млрд. включали 12 по автомобильным страхованиям (16%) и 11 по страхованию здоровья (15%).
В страховании жизни собрали 33 млрд, включая 28 (37%) по пенсионным / сберегательным страхованиям. Самый большой рост был как раз в этой отрасли, аж на 47 %.
Получается, что больше всего любят страховать испанцы?
Здоровье, несчастный случай и машины + создают пенсионный фонд. На эти отрасли приходится 76 % поступлений всего страхового сектора.
Это зачем нам было знать? А чтобы соотнести Валенсийский Миллиард Убытка с общим оборотом отрасли.
Одно дело – 1 и 76 миллиардов, 1.3 %.
А другое дело – Один и Прочие страхования - в сумме 18 млрд.
Тут уж 1 от 18 – 5.5 %.
То есть убыток Валенсийский для страховой отрасли Испании, в части страхования имущества – дело совсем нешуточное.
Теперь – на что мы опирались, выходя на миллиард.
Вернемся к CCS. Уже 30го октября, через день после Черного Вторника Валенсианы, CCS выпустил Primera Nota Informativa. Первый Информационный Меморандум. Выразив соболезнования пострадавшим и родственникам погибших, Консорциум подтвердил, что будет заниматься всеми убытками 29/10, поскольку он существует для того, чтобы работать с «чрезвычайными рисками» - riesgos extraordinarios.
Главное: платить будут. Это – страховой случай, покрываемый CCS. Маленькая деталь – пострадавший должен иметь действующий страховой полис. Оплаты будут в пределах застрахованной суммы. И только после того, как определится размер каждого убытка.
Как объявил отраслевой союз Unespa, “выплаченные суммы не могут ни при каких обстоятельствах превышать стоимость уничтоженного имущества или предельную сумму, установленную в договоре, то есть застрахованную сумму.”
Как общий убыток посчитать? Что думаете?
В испанском страховании есть термин «Застрахованный капитал». Capital asegurado. Надо сказать, в англо-язычной практике так не говорят. И редко считают Общую страховую сумму. Уж тем более не называют ее Страховым капиталом. Но – практики различаются. Давайте на цифры посмотрим.
- Таблица с данными о застрахованных жилых и транспортных средствах в Испании
- 646 просмотров фото
Уровень? В Мадриде – 1.15 триллионов евро. В том числе: 750 миллиардов – жилища / viviendas. 17 миллиардов – транспортные средства / vehiculos. 384 – прочие риски / resto de riesgos.
Валенсия далеко отстает. По жилищам у нее 37 % от Мадрида. В целом – 32%.
Конкретнее: 275 миллиардов евро – застрахованное валенсийское жилье. 5.5 миллиардов – транспорт.
А сколько же всего стоят жилища в Валенсии-провинции? Нашел где-то цифру – процент застрахованного жилья. В целом по Испании – 74%. В Валенсии даже повыше, любят валенсийцы защищать свои жилища – 77 %. Немало.
Давайте попробуем найти, сколько всего жилищ в Валенсии. Нашли, у Национального Статистического Института, ine.es. Жилищ / hogares – в провинции Валенсия 1.029 миллионов. Миллион с небольшим.
Что можно вычислить? Среднюю стоимость жилья.
Берем страховой капитал по жилью – 275 млрд. Делим на 0.77 (на 77 %).
Получаем, пусть и грубо, общую стоимость всего жилья в Провинции Валенсия – 357 миллиардов евро.
Делим на 1.029 миллионов.
Получаем – ух! 347,077. Евро.
То есть – среднее жилище стоит в Провинции Валенсия 347 тыс. евро?!
Это много.
Мы правильно это рассчитали?
Нет.
Ведь страхуют-то те жилища, что подороже. У владельцев скромных квартирок просто нет средств на страхование.
Ладно. Поищем данные по средней стоимости жилища в Провинции. Находим. На 2024 – 287,905 евро. А не 347,000. Но тоже порядком.
Просто для информации, средний квадратный метр по Провинции – 1,280 евро. Ясно, что в центре Валенсии-города – раза в 3-4 выше. А в несчастных пострадавших пригородах – в разы ниже.
В затопленных районах живет около 700 тыс. человек. Как рассчитать их страховой капитал, или страховую сумму? Сделаем следующее. Население Провинции - 2.7 млн. человек. То есть пострадали примерно 26 %. Причем у них не 26 % стоимости всего жилья – а, для примера, 15 %.
От застрахованных 275 млрд. – 41 миллиард.
Очень много.
Но. Ведь не каждая квартира полностью уничтожена. Страховым языком говоря, не имела место полная гибель.
За что будет платить Консорциум?
(1) За ущерб дому или квартире. Ясно, это не 100 % их стоимости. Мы сегодня везем резиновые сапоги и теплые вещи в Седави. Там в трехэтажном доме подруги нашей знакомой затоплен только первый этаж.
(2) За проживание в другом месте, пока идут расчистка или ремонт.
(3) За утрату арендной платы, если жилье сдавалось и об этом было указано в полисе.
В индустрии уже есть примерное понимание предстоящих платежей – 100,000 евро по жилищу. Если пострадало 10,000 единиц – 1 миллиард как раз выходит. Но думаю, реальная цифра будет значительно ниже.
Что еще будет оплачивать CCS? Стоимость машин. Как видите, их всего на 5.5 млрд. застраховано. 1.8 млн. машин. Страхуются не все – так что средняя стоимость машины в 3 тысячи евро не должна Вас удивить. По каско, возможно, только 20 % транспортных средств покрыто.
Так прикидываю, погибло тысяч 5 машин. 0.3 %. 15 млн. евро. Хотя тут уж точно застраховано процентов 20, не больше.
Кстати, Чрезвычайные риски, за которые платит CCS, включают смывание потоком или повреждение ветром, если его скорость превышала 120 км/ч:
Coche arrastrado por las riadas o dañado por vientos de más de 120 km/h.
Что еще? Естественно, потери бизнеса. Вот это сложнее прикинуть. Там же равнина, пригороды. Огромное число магазинов-складов. Та же IKEA – именно в Альфафаре. Стоимость товарных запасов. Потери доходов. Расчистка – debris removal по-английски.
С расчисткой любопытно. В Англии эти расходы надо страховать отдельно. А если расчисткой занимаются армия, полиция или волонтеры – расходы будут покрываться Консорциумом?
Про IKEA. Дочь нашего товарища живет в Альфафаре. Как пошел дождина – она кинулась в машину и поехала в IKEA. Припарковалась на втором этаже. Ее машинка – единственная уцелевшая в микрорайоне…
Да, еще – страховались сельскохозяйственные риски. Урожай, животные, техника. Коровок и лошадок жалко, их много погибло.
Мы же страхование жизни и от несчастных случаем не включили! Если и вправду 2000 погибло – по 10,000 евро (?) – 20 млн. убытка.
Смотрим на прошлые года? В 2023м году в Сарагосе случилось наводнение. Оплачено 80 млн. евро. И еще в 6 провинциях – 168 млн. за все.
А тут… как видите, мы насчитали миллиард.
Любопытно, с учетом бедности зоны – что окажется на самом деле.
Если, не дай Бог, Вас задело – звоните, пишите в CCS.
900 222 665
www.consorseguros.es
Желаем Вам быстрых возмещений!
Страхование, это такое дело….